Kredyt to popularne zobowiązanie bankowe, z którego ludzie korzystają z różnych powodów. Wiąże się z nagłym zastrzykiem gotówki, a pozyskane środki można przeznaczyć na zakup różnych rzeczy, organizowanie czasu wolnego czy kupno mieszkania. Co warto wiedzieć, zanim pójdzie się do banku z chęcią pozyskania takiego świadczenia?
Kalkulator kredytowy – dlaczego warto skorzystać?
Kalkulator kredytowy to jedno z wielu narzędzi, które ma pomagać potencjalnym klientom w dokonaniu decyzji o tym, jakie świadczenie wybrać. Program jest prosty w obsłudze i można z niego skorzystać pod adresem internetowym https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy, uzyskując informacje o wysokości rat oraz najlepszych aktualnych ofertach bankowych.
Kalkulator nie wymaga wprowadzania żadnych danych poufnych, a jedynie te ogólne o celach kredytowych. Klient musi wpisać:
- kwotę kredytu;
- okres kredytowania (w miesiącach lub latach);
- uwzględnianie prowizji (i w jaki sposób);
- rodzaje rat;
- wysokość prowizji (w proc. lub zł);
- oprocentowanie kredytu.
Na podstawie informacji kalkulator prognozuje, ile może kosztować pożyczka, wyliczając szacunkową miesięczną ratę oraz RRSO.
Poniżej znajduje się ranking najlepszych ofert, w ramach których można zrealizować kredyt. Każda promocja ma osobny panel, w którym zawarte są takie same dane jak:
- nazwa banku;
- nazwa promocji;
- RRSO
- kwota do spłaty;
- wysokość miesięcznej raty.
Co więcej, jeśli jakaś oferta czymś się wyróżnia (np. większość osób, które składają wnioski, otrzymają kredyt), jest to dodatkowo zaznaczone. Gdy klient zainteresuje się którąś promocją, może od razu przejść na stronę internetową placówki, klikając przycisk „Dalej”, który widnieje przy każdej propozycji.
Kredyt gotówkowy, hipoteczny, konsolidacyjny – rodzaje zobowiązań i przeznaczenie
Zależnie od potrzeb konsumentów banki oferują szereg usług finansowych o różnym przeznaczeniu. Wśród kredytów najpopularniejszymi są hipoteczne i gotówkowe.
Kredyt gotówkowy
Jest to produkt bankowy, który nie ma charakteru celowego. Oznacza to, że placówka nie oczekuje od klienta informacji o tym, na co zostanie przeznaczony kredyt. O ile posiada się zdolność kredytową, może ona udzielić pożyczki na dowolną kwotę od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych.
Niekiedy kredyt gotówkowy nazywa się także konsumpcyjnym ze względu na jego przeznaczenie nieinwestycyjne. Klienci, decydujący się na zobowiązanie, zazwyczaj przeznaczają je na:
- wyprawienie wesela;
- zakup samochodu;
- remont domu lub mieszkania;
- zakup sprzętów i urządzeń domowych;
- wyjazd na wakacje.
Szczególnym rodzajem kredytów gotówkowych jest kredyt konsolidacyjny, w ramach którego klient otrzymuje od banku określoną ilość gotówki, którą spłaca swoje dotychczasowe zobowiązania. W ten sposób kilka pożyczek zamienia się w jedną, ujednoliconą, o niższej racie miesięcznej i z dłuższym okresem spłaty.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to zadłużenie, które jest bardziej celowe. Ze względu na wysokość, zazwyczaj co najmniej kilkaset tysięcy złotych, bank zabezpiecza swoją inwestycję już ustanowioną hipoteką. W ten sposób, gdyby klient nie był w stanie wywiązać się z umowy, instytucja staje się właścicielem nieruchomości.
Zobowiązanie może być zaciągnięte w walucie krajowej lub zagranicznej i zazwyczaj służy do zakupu lokum albo budowy.
Szczególnym przypadkiem kredytu hipotecznego jest ten mieszkaniowy. W języku potocznym pojęcia te często funkcjonują zamiennie, jednak z prawnego punktu widzenia są osobnymi produktami. Kredyt mieszkaniowy uznaje się za celowy, a za posiadane środki trzeba zakupić np. dom – dodatkowo wiąże się z hipoteką. Natomiast kredyt hipoteczny pozwala na większą dowolność wydawania uzyskanych pieniędzy.
Warunki uzyskania kredytu
Uzyskanie kredytu przez potencjalnego kredytobiorcę wiąże się z przedstawieniem wielu dokumentów, potwierdzających m.in. stałe przychody. Aby cały proces ruszył, należy złożyć wniosek w banku, który instytucja może rozpatrzyć pozytywnie lub negatywnie. Kluczowym elementem oceny jest posiadana zdolność kredytowa.
Inaczej mówiąc, to miernik, który pozwala placówce stwierdzić, czy klient jest w stanie spłacić zaciągnięte zadłużenie, czy nie. W ten sposób bank stara się minimalizować ryzyko oraz szanse na błędne zainwestowanie pieniędzy.
Ocena zdolności kredytowej to nie tylko sprawdzenie warunków materialnych kredytobiorcy, ale ogólnej sytuacji, w jakiej się on znajduje. Wśród informacji, które mają na nią wpływ, są:
- Zarobki i rodzaj umowy – dla instytucji ważnym wyznacznikiem do udzielenia kredytu jest to, czy klient ma stałe przychody. Z tego względu często kluczowe dla otrzymania świadczenia wydaje się posiadanie umowy o pracę, ale czasem nie bywa to konieczne. O kredyt może ubiegać się osoba z umową-zlecenie, która pozostaje zatrudniona min. rok w jednym miejscu, a jej umowa przewiduje zatrudnienie min. 3 miesiące w przód. Na korzyść konsumenta działa również wysokość dochodów.
- Wydatki – kolejnym ważnym elementem są wydatki kredytobiorcy, ponieważ to od nich zależy, ile pieniędzy pozostaje w budżecie domowym. Dzięki temu można ocenić, czy po odliczeniu wszystkich koniecznych kosztów pozostają środki, które można przeznaczyć na spłacenie raty kredytu.
- Miejsce zatrudnienia, zajmowane stanowisko i staż pracy – są to dane, które mogą zmieniać się w czasie. Trzeba pamiętać, że zaciągniecie zadłużenia, np. hipotecznego, to zobowiązanie nawet na kilkadziesiąt lat. Z tego względu bank na podstawie informacji o zatrudnieniu ocenia, czy konkretny zawód będzie opłacalny w przyszłości, czy istnieją szanse na awans itp.
- Ilość osób na utrzymaniu i stan cywilny – instytucja w obliczeniach musi uwzględnić minimum socjalne, czyli wskaźnik, który określa koszty gospodarstwa domowego. Im więcej osób na utrzymaniu kredytobiorcy, tym mniej pieniędzy musi na to przeznaczyć, a tym samym pozostaje ich mniej do rozdysponowania na spłatę kredytu.
- Inne posiadane zadłużenia i zobowiązania – będą mieć wpływ na comiesięczny budżet.
- Historia kredytowa – banki zazwyczaj posługują się raportami BIK, aby dowiedzieć się, jak wyglądały dotychczasowe spłaty i wywiązywanie się z umów finansowych. Dzięki temu można przewidzieć, w jaki sposób będą realizowane warunki kolejnej umowy
