Na pierwszy rzut oka te dwa produkty wydają się do siebie niepodobne i trudno sobie wyobrazić, aby jeden mógł zastąpić drugi. A jednak, w pewnych okolicznościach warto wybrać kartę kredytową zamiast kredytu gotówkowego. Dlaczego?
Wielu z nas potrzebuje od czasu do czasu dodatkowych środków. W takich sytuacjach zwykle w pierwszej kolejności myślimy o kredycie gotówkowym, część z nas wybiera też karty kredytową. Sprawdźmy, kiedy bardziej przyda się kredyt, a kiedy karta.
Zalety i wady kredytu gotówkowego
Kredyty gotówkowe przydatne są w nagłych wypadkach, kiedy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy, zwykle większych kwot, a nie możemy sfinansować wydatku z własnych oszczędności.
Obecnie uzyskanie kredytu gotówkowego w banku nie stanowi dużego wyzwania; banki wręcz starają się, aby zaciągnięcie zobowiązania było szybkie i wygodne. Zwykle wystarczy wypełnić wniosek internetowy, okazać dowód osobisty, przedstawić zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy lub inne dokumenty potwierdzające wysokość dochodu czy nawet wyciągi z kilku miesięcy z konta bankowego.
Kredyt gotówkowy zaciągany jest na konkretny cel, który określasz we wniosku kredytowym. Cel możesz wybrać dowolny, np. wakacje, kupno samochodu, meble czy sprzęt AGD, ale przyznane pieniądze muszą zostać wydane właśnie na niego. Nie możesz zmienić zdania w trakcie spłacania zobowiązania i zamiast mebli wykupić nagle wycieczkę zagraniczną.
Maksymalny okres kredytowania wynosi 120 miesięcy (10 lat), zaś maksymalna kwota kredytu: do 200 tys. zł (niekiedy 250 tys. zł).
A wady? Cóż, wszystkie kredyty trzeba spłacać – i to z odsetkami. W przypadku kredytu gotówkowego nie uciekniesz od dość wysokich odsetek. Ponadto dochodzą dodatkowe koszty, jak np. prowizja banku od udzielonego kredytu i ubezpieczenie. Zawsze oddasz bankowi znacznie więcej, niż pożyczyłeś, bo ostatecznie to bank ma na udzieleniu Ci kredytu (niemało) zarobić. Ile dokładnie, możesz obliczyć, korzystając z kalkulatora kredytów gotówkowych.
Zalety i wady karty kredytowej
Co ciekawe, wad kredytu gotówkowego możesz uniknąć w pewnych warunkach uniknąć, sięgając po kartę kredytową.
Wraz z kartą kredytową otrzymujesz bowiem darmowy kredyt na określoną kwotę (limit kredytowy). Z limitu kredytowego możesz do woli korzystać w określonym czasie, a następnie musisz oddać to, co wydałeś, w określonym terminie.
Kredyt jest darmowy przez tzw. okres bezodsetkowy, czyli czas, w którym bank nie pobiera odsetek za zakupy, które wykonałeś. Okres bezodsetkowy trwa zwykle od 51 do nawet 60 dni (w zależności od banku).
Jeśli spłacisz w całości zadłużenie do końca okresu bezodsetkowego, to nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów, gdyż bank nie naliczy odsetek za transakcje ani żadnych dodatkowych prowizji. W efekcie możesz cieszyć się darmowym kredytem.
Co więcej, po zakończeniu jednego cyklu rozliczeniowego (w którym wykonujesz transakcje), Twój limit kredytowy zostanie odnowiony do maksymalnej wysokości.
Większe kwoty, których nie możesz lub nie chcesz spłacić do końca okresy bezodsetkowego, możesz rozłożyć na raty. Raty w karcie, bo tak nazywa się ta usługa, to przydatne rozwiązanie pozwalające obniżyć koszty spłaty zadłużenia. Uważaj jednak na ewentualne dodatkowe prowizje banku; są instytucje, które pozwalają rozłożyć dług na raty za darmo, a są takie, w których koszty dodatkowe przewyższają oszczędności z tytułu tego rozwiązania.
Jeśli chodzi o wady, to należy wspomnieć, że standardowe karty kredytowe nie mają zbyt wysokiego limitu kredytowego i zwykle wynosi on do 10-20 tys. zł. Jeśli potrzebujesz więcej, powinieneś zawnioskować o karty złote lub z segmentu premium (z tym że to ostatnie rozwiązanie przeznaczone jest dla zamożnych klientów). Ostatecznie i tak bank podejmie decyzję, jak wysoki limit Ci przyzna, bazując na Twojej zdolności kredytowej i wiarygodności jako klienta.
Z kartą kredytową łatwo też wpaść w spiralę długów, jeśli nie spłaca się jej regularnie. Pokusa oddania tylko części zadłużenia, co przedłuża nam to limit kredytowy, jest spora, oznacza jednak w dłuższej perspektywie konieczność uiszczenia dużych kwot z tytułu odsetek, a to może w konsekwencji przynieść kłopoty finansowe. Karta kredytowa jest produktem dla osób zdyscyplinowanych.
Porównanie kredytu gotówkowego a karty kredytowej
Spójrzmy teraz, jak wypadają oba te produkty bankowe, gdy zestawimy je ze sobą.
Od kredytu gotówkowego zawsze musisz zapłacić odsetki, a w przypadku karty kredytowej – możesz tego uniknąć, jeśli spłacisz zadłużenie w okresie bezodsetkowym.
Udzielenie kredytu często wiąże się z dodatkowymi kosztami w rodzaju prowizji dla banku lub konieczności wykupu ubezpieczenia – nic takiego nie ma w przypadku karty kredytowej.
Pieniądze z rachunku karty kredytowej możesz wydać, na co chcesz, natomiast środki z kredytu gotówkowego muszą zostać wydane na cel, który zadeklarowałeś w umowie.
Wniosek o kartę kredytową składasz tylko raz, a kredyt w rachunku odnawiany jest co cykl rozliczeniowy (z grubsza rzecz biorąc: co miesiąc), jeśli regularnie spłacasz zadłużenie na karcie. Dzięki temu masz dostęp do dodatkowych środków cały czas, bez konieczności ubiegania się każdorazowo o kolejną pożyczkę.
Odpowiednio i świadomie dobrany produkt kredytowy, jak np. karta lub kredyt gotówkowy, nie tylko przyniesie nam korzyści, ale także pozwoli uniknąć niepotrzebnych kosztów. Nim zdecydujesz się na jeden z nich, sprawdź, czy drugie rozwiązanie nie będzie dla Ciebie korzystniejsze, bo ostatecznie chodzi przecież o Twoje pieniądze.
